Многие собственники бизнеса живут с иллюзией, что их личные финансовые проблемы никак не касаются компании. Рассуждают примерно так: «Я беру кредит как физлицо, плачу или не плачу сам. Фирма здесь вообще ни при чём, у неё своя отчётность, свои обороты, своя налоговая история».
Реальность оказывается жёстче. Банки мыслят иначе. Для них директор и компания — единое целое, особенно когда речь идёт о малом и среднем бизнесе. Плохая кредитная история руководителя может перекрыть компании доступ к финансированию даже при идеальных показателях.
Мы поговорили с Сергеем Хмелининым, экспертом по государственной поддержке и финансам, чтобы разобраться, как личная кредитная история директора влияет на возможность компании получить кредит и что с этим делать.
Почему банки связывают директора и компанию
— Сергей, давайте начнём с главного. Почему вообще банки смотрят на личную кредитную историю директора, если кредит берёт компания?
— Всё упирается в ответственность. Когда компания берёт кредит, банк всегда оценивает риски. И ключевой риск — кто будет отвечать, если бизнес пойдёт не так.
Во многих банках действует жёсткое правило: без поручительства генерального директора или учредителя заявку на бизнес-кредит вообще не рассматривают . Поэтому вместе с кредитным договором для своей фирмы директор подписывает договор поручительства. А это значит, что информация о поручительстве попадает в его личную кредитную историю .
Если компания перестаёт платить, банк имеет полное право требовать деньги с директора-поручителя лично. Поэтому кредитная история руководителя и кредитная история компании оказываются взаимозависимы .
Важно!
В практике встречаются директора, которые подписывают договоры поручительства, не понимая зачем и не зная, к чему это может привести. При этом информация о поручительстве всегда отображается в кредитной истории. Если директор захочет получить кредит на личные нужды, поручительство будет считаться его долговой нагрузкой .
Как заявки компании отражаются в личной истории директора
— Бывает ли так, что компания просто подаёт заявку, а это уже влияет на личную историю директора?
— Да, и это одна из самых неприятных ловушек. Запросы на кредит для компании действительно отражаются в кредитной истории директора. Ведь именно он как должностное лицо подписывает запросы в банк и распоряжается деньгами фирмы .
Я знаю реальный случай: генеральный директор небольшой компании активно пользовался возобновляемой кредитной линией для бизнеса. Когда он обратился в другой банк за ипотекой как частное лицо, ему отказали из-за низкого кредитного рейтинга. Он запросил отчёт и увидел, что от его имени ежемесячно поступает от 5 до 15 заявок на кредит на суммы от 50 тысяч до 10 миллионов рублей. При этом в отчёте не было указано, что заявки подавала компания, а не он лично .
Такая ситуация — стандартная практика. Банк проверяет кредитную историю директора как частного лица, потому что кредитных историй у должностных лиц просто не существует. Банк видит множество заявок и делает вывод, что человек либо постоянно нуждается в деньгах, либо хочет набрать кредитов в разных местах. В любом случае, это снижает шансы на одобрение.
Логика банков: почему директор рискованнее наёмного работника
— Но ведь у директора может быть стабильный высокий доход. Почему банки относятся к нему с подозрением?
— Для банка риск невозврата кредита директором или собственником бизнеса действительно выше, чем в случае с наёмными работниками . И на это есть объективные причины.
Директор — материально ответственное лицо, он разделяет риски организации, которую возглавляет. Парадоксально, но для кредитора финансовая стабильность генерального директора ниже, чем у его же сотрудников .
Представьте ситуацию: компания попадает в кризис, теряет ключевых клиентов, у неё кассовые разрывы. У наёмного работника зарплата остаётся, он может уволиться и найти другую работу. А директор продолжает отвечать по долгам компании, особенно если выступал поручителем. Его доход напрямую зависит от успеха бизнеса, и в кризис он может лишиться всего .
Кроме того, закон защищает доходы наёмного сотрудника, а с материально ответственного директора в случае банкротства компании могут взыскать долги лично .
Какие последствия для компании от плохой личной истории директора
— Допустим, у директора действительно плохая кредитная история или большие просрочки в прошлом. Как это скажется на компании?
— Последствия могут быть самыми серьёзными, и они не ограничиваются только отказами в кредитах.
Отказ в кредитовании компании. Это самое очевидное. Банки всегда проверяют кредитную историю генерального директора и непосредственных владельцев бизнеса . Даже если у компании хорошие показатели, чистая отчётность и стабильные обороты, плохая история руководителя может стать причиной отказа .
Банки рассуждают просто: если человек как физлицо не возвращал кредиты вовремя, значит, у него были проблемы с финансовой дисциплиной. С открытием бизнеса мало что меняется .
Проблемы с лизингом. Лизинговые компании тоже проверяют руководителей. Практика показывает: если у директора есть просрочки, в лизинге отказывают до тех пор, пока проблемы не будут решены .
Сложности с участием в тендерах. Если компания планирует участвовать в тендерах крупных банков или других финансовых учреждений, служба безопасности обязательно проверит руководителя. Плохая кредитная история может стать препятствием для сотрудничества, даже если речь идёт не о кредите, а о простых услугах .
Проблемы с контрагентами. Крупные компании, ответственно относящиеся к управлению рисками, тоже проверяют руководителей своих контрагентов. Деловая репутация включает и кредитную историю. Если у директора проблемы, контрагент может побояться рисков, например, невозврата аванса .
Что проверяют банки кроме кредитной истории
— Только ли кредитную историю смотрят?
— Нет, проверка комплексная. Служба экономической безопасности банка запрашивает информацию по судебным разбирательствам, арбитражным делам, наличие ранее возбуждаемых уголовных дел у руководящего состава компании .
Смотрят также, не является ли директор массовым — то есть не зарегистрировано ли на него множество компаний. Проверяют долги по исполнительным производствам. Даже если у человека хорошая кредитная история, но есть текущие долги перед приставами, это серьёзный стоп-фактор .
Информация по исполнительным производствам открытая, и банки обязательно ей пользуются. Если есть неоплаченные долги, формально человек может иметь хорошую кредитную историю, но на деле задолжать огромные суммы поставщикам или партнёрам .
Как директору получить финансирование, если личная история подмочена
— Что делать, если ситуация уже сложилась, история испорчена, но компании нужны деньги?
— Есть несколько рабочих стратегий.
Первое — обратиться в свой банк. Если компания уже обслуживается в каком-то банке, там есть кредитная история и компании, и директора. Банк знает клиента, видел обороты, проверял документы при открытии счёта. В таком случае вероятность одобрения выше, даже если у директора не идеальная личная история .
Второе — использовать надёжный залог. Если компания готова предоставить ликвидный залог — недвижимость, оборудование, товары в обороте — банк может более лояльно отнестись к кредитной истории директора . Но решение всё равно будет приниматься по совокупности факторов.
Третье — взять паузу в новых кредитах. Перед обращением за финансированием желательно не брать новые кредиты на бизнес хотя бы полгода. Кредитный рейтинг начинает восстанавливаться уже через месяц-два, если человек не обращается в банки за новыми займами .
Четвёртое — исправить статусы в БКИ. Если в кредитной истории висят старые заявки со статусом «На рассмотрении», которые уже неактуальны, нужно обратиться в банк, чтобы он обновил информацию .
Пятое — искать банки, которые кредитуют директора как обычного работника. Некоторые кредитные организации рассматривают заёмщиков независимо от должности, обращая внимание исключительно на личные доходы. Такой банк не будет запрашивать документы по бизнесу, достаточно справки о доходах и копии трудовой книжки .
Совет эксперта
Не пытайтесь обмануть банк, назначая номинального директора с хорошей историей. Это уголовно наказуемое деяние. Известны случаи, когда предприниматели «фиктивно продавали» долю в компании и назначали подставного директора, чтобы скрыть свою плохую кредитную историю. Схема не сработала, банк отказал, а бизнесмена осудили по уголовной статье за покушение на незаконное получение кредита . Репутация и честность всё равно выходят на первый план.
Как не допустить проблем в будущем
— А какие профилактические меры посоветуете директорам, у которых пока всё хорошо?
— Самый простой совет — соблюдать золотое правило заёмщика: не допускать просрочек ни по каким кредитам, вовремя вносить обязательные платежи и регулярно проверять свой персональный кредитный рейтинг. Узнать свой рейтинг можно в любом бюро кредитных историй, например в Объединенном кредитном бюро. Лучше делать это хотя бы раз в год, чтобы быть уверенным, что в истории нет ошибок или мошеннических записей. Кстати, финансовая дисциплина руководителя напрямую связана с качеством учёта финансов в малом бизнесе — чем прозрачнее учёт, тем меньше вероятность кассовых разрывов и просрочек по обязательствам.
Если планируете брать крупный личный кредит, например ипотеку, постарайтесь не пользоваться кредитными линиями для бизнеса хотя бы полгода до подачи заявки. Небольшая кредитная нагрузка компании станет дополнительным аргументом в пользу одобрения, а высокая закредитованность может сработать против вас .
И ещё важный момент: внимательно читайте документы, которые подписываете при оформлении бизнес-кредитов. Если вас просят стать поручителем, понимайте, что это накладывает ответственность и отражается в вашей личной кредитной истории. Это лишь один из примеров того, почему формальные договорённости требуют особого внимания — о других рисках без договора мы подробно говорили в отдельном материале.
Кредитная история директора и финансовое здоровье компании — сообщающиеся сосуды. В современной банковской практике они неразрывно связаны. Плохая личная история может перекрыть компании доступ к финансированию, даже если у бизнеса идеальные показатели. И наоборот — ответственное отношение к личным финансам и грамотное управление долгами компании работают на репутацию руководителя и повышают шансы на получение кредитов в будущем.
Поэтому директорам стоит относиться к своей кредитной истории как к профессиональному активу. Её нужно беречь, регулярно проверять и не допускать ситуаций, которые могут её испортить. От этого напрямую зависят возможности развития бизнеса.
